謀求擔(dān)保物權(quán)新突破

       近日，中央一號文件《關(guān)于全面深化農(nóng)村改革加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的若干意見》中關(guān)于深化農(nóng)村土地制度改革的內(nèi)容，引起了社會各界的廣泛關(guān)注。其中提出的賦予農(nóng)民對承包地承包經(jīng)營權(quán)、農(nóng)村集體經(jīng)營性建設(shè)用地、農(nóng)村住房抵押、擔(dān)保權(quán)能等更多權(quán)利，這對商業(yè)銀行而言，具有深遠(yuǎn)意義。因此，如何有效貫徹落實一號文件精神，拓展農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)，是銀行需要重點考慮的問題。

　　農(nóng)村物權(quán)擔(dān)保的政策突破

　　在一號文件中，關(guān)于深化農(nóng)村土地制度改革措施方面，對商業(yè)銀行影響較大的條款主要有：第17條“賦予農(nóng)民對承包地占有、使用、收益、流轉(zhuǎn)及承包經(jīng)營權(quán)抵押、擔(dān)保權(quán)能，允許承包土地的經(jīng)營權(quán)向金融機構(gòu)抵押融資”；第18條“允許農(nóng)村集體經(jīng)營性建設(shè)用地出讓、租賃、入股，實行與國有土地同等入市、同權(quán)同價，加快建立農(nóng)村集體經(jīng)營性建設(shè)用地產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)和增值收益分配制度”；第19條“在保障農(nóng)戶宅基地用益物權(quán)前提下，慎重穩(wěn)妥推進(jìn)農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押、擔(dān)保、轉(zhuǎn)讓?！?/span>

　　由此可見，一號文件在農(nóng)村物權(quán)擔(dān)保政策上有了較大的變化，即逐步推進(jìn)農(nóng)村住房抵押，明確農(nóng)民對土地承包經(jīng)營權(quán)的抵押，細(xì)化農(nóng)村集體經(jīng)營性建設(shè)用地?fù)?dān)保。目前，我國農(nóng)村物權(quán)擔(dān)保的現(xiàn)狀主要為，對農(nóng)房及宅基地使用權(quán)抵押，土地承包經(jīng)營權(quán)抵押，立法上基本是禁止的?！稉?dān)保法》規(guī)定，耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有土地的使用權(quán)不得抵押。除了在《物權(quán)法》和《土地承包法》中明確規(guī)定的通過招標(biāo)、拍賣、公開協(xié)商等方式承包的農(nóng)村土地可抵押外，通過家庭承包取得的土地承包經(jīng)營權(quán)雖沒有禁止性規(guī)定，但因規(guī)定不明確，在實際操作中也無法對其進(jìn)行抵押。即使農(nóng)村集體經(jīng)營性建設(shè)用地，鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村廠房等建筑物占用范圍內(nèi)的集體建設(shè)用地使用權(quán)可以抵押，但在實際執(zhí)行中卻并不樂觀?？梢哉f，在此之前農(nóng)村物權(quán)擔(dān)保工作的開展基本上是一潭死水。

　　多年來，由于體制等方面原因，農(nóng)村土地價值和農(nóng)民房屋價值沒有得到充分利用。目前，農(nóng)村貸款大多采取自然人擔(dān)保、農(nóng)戶聯(lián)保、公司+農(nóng)戶、經(jīng)銷商+農(nóng)戶、合作社+農(nóng)戶等擔(dān)保方式，主要依靠信用來拓展經(jīng)營規(guī)模，這些擔(dān)保方式存在先天性不足的問題，不足以抵御風(fēng)險。因此，喚醒沉睡的土地和房屋價值，賦予使用權(quán)人應(yīng)有的融資利益，符合農(nóng)村金融發(fā)展需要。對銀行而言，這對完善擔(dān)保方法，拓展農(nóng)村資產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展，實現(xiàn)農(nóng)村金融健康發(fā)展有著不可估量的影響。

　　高度關(guān)注法律法規(guī)變化

　　一號文件主要體現(xiàn)在政策的導(dǎo)向上，從政策出臺到形成成熟的農(nóng)村流轉(zhuǎn)市場，還有很多工作要做，主要體現(xiàn)在：

　　首先是立法需緊跟時代脈搏。相關(guān)立法的禁止和法律條文的含糊不清使得土地承包經(jīng)營和農(nóng)房抵押發(fā)展舉步維艱，相關(guān)部門應(yīng)抓緊研究拿出規(guī)范的實施辦法，建立配套的抵押資產(chǎn)處置機制，推動修訂相關(guān)法律法規(guī)，對此銀行應(yīng)高度關(guān)注法律法規(guī)的變化。

　　其次是流轉(zhuǎn)模式應(yīng)更加便利。目前，因為法律允許抵押的農(nóng)村物權(quán)還存在流通障礙，或僅局限于所在集體內(nèi)部，流通空間過于局促；或受制于繳存土地出讓金的影響，土地出讓金嚴(yán)重擠占其抵押融資價值，且程序繁瑣，難以變現(xiàn)。此前，國家政策不允許土地承包經(jīng)營權(quán)和宅基地使用權(quán)在集體外流轉(zhuǎn)，這就大大降低了其流通性。因此，土地流轉(zhuǎn)是農(nóng)村土地制度改革的關(guān)鍵所在，土地流轉(zhuǎn)模式有待進(jìn)一步破冰、完善。

　　最后是配套機制需加以完善。農(nóng)村不動產(chǎn)抵押市場的完善，需多項配套機制，如農(nóng)村集體建設(shè)用地使用權(quán)確權(quán)登記工作。抵押資產(chǎn)處置配套機制，目前表現(xiàn)在處置時因集體成員礙于人情世故無人受讓、產(chǎn)權(quán)交割困難、農(nóng)村地方保護嚴(yán)重等問題。此外，農(nóng)村不動產(chǎn)價格評估體系的完善、農(nóng)村信用體系進(jìn)一步培育、農(nóng)村市場經(jīng)濟的深化等工作都需依次推進(jìn)，逐步形成完善的農(nóng)村金融市場。

　　銀行應(yīng)提早準(zhǔn)備修煉“內(nèi)功”

　　“一號文件”需要“一號效應(yīng)”，在國家政策指引的基礎(chǔ)上，筆者認(rèn)為，銀行還需修煉“內(nèi)功”，做好各種應(yīng)對措施：

　　審慎做好農(nóng)村信貸投放工作。農(nóng)村不動產(chǎn)抵押雖拓寬了融資渠道，但當(dāng)前還需要以傳統(tǒng)、成熟的方式，審慎做好農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)。要嚴(yán)格把控貸款的準(zhǔn)入條件，在第一還款來源切實可行的前提下，綜合運用公司+農(nóng)戶、經(jīng)銷商+農(nóng)戶、合作社+農(nóng)戶、自然人擔(dān)保等成熟方式，加強與擔(dān)保機構(gòu)的合作，強化對涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)戶的支持力度。

　　積極應(yīng)對政策形勢的變化。銀行要切實采取有效措施，緊跟法律法規(guī)的變化。在充分利用經(jīng)營性水域使用權(quán)、林地使用權(quán)、部分林權(quán)等擔(dān)保方式基礎(chǔ)上，探索農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)、宅基地使用權(quán)、農(nóng)村房產(chǎn)所有權(quán)等抵押擔(dān)保貸款產(chǎn)品，研究涉農(nóng)金融領(lǐng)域的貸款保證保險（放心保）和信用保險等相關(guān)產(chǎn)品及配套的內(nèi)部規(guī)章制度管理辦法。一旦外部法律法規(guī)出現(xiàn)變化，銀行就可提前搶占市場先機，有效拓展金融服務(wù)渠道，提供優(yōu)質(zhì)高效的金融服務(wù)。