融資性擔保和非融資性擔保要雙套馬車而行

       在十八屆三中全會會議，中央經(jīng)濟工作和中央農(nóng)村經(jīng)濟工作會議成功閉幕后，為我黨的經(jīng)濟金融方向給了準確的定性。金融的改革和創(chuàng)新也在各部委開幕了，特別是1月6日發(fā)布的八個部委的《關(guān)于清理規(guī)范非融資性擔保機構(gòu)的通知》，給國辦107號文的補充，同時是中國影子銀行的表外業(yè)務(wù)的治理和規(guī)范的補充。我們很高興采訪了在擔保業(yè)近20年的從業(yè)者和研究者—中國金融辦工作協(xié)會副會長、中國投資擔保專家委員會副主任兼秘書長張信良。

    請問張主任，清理非融擔通知的出臺你是如何看待的?

    張信良：我很高興看到出臺了這個通知，也非常贊成這個通知出臺的內(nèi)容。我們關(guān)鍵是要明白擔保出生的背景，擔保的屬性，擔保的功能，擔保的發(fā)展。只有這些清楚了，擔保才是正道。

    請問你對這新內(nèi)容是如何理解的?

    張信良：首先我們要把融資性擔保、非融資性擔保、一般擔保性機構(gòu)早就該完整的區(qū)分開來。2010年以銀監(jiān)會牽頭的七個部委的《融資性擔保機構(gòu)管理辦法》是對融資性擔保機構(gòu)的完整解釋，在這近4年內(nèi)得到了完整規(guī)范的發(fā)展，是非常穩(wěn)健和健康的。以2012年6月我們行業(yè)指導(dǎo)的《關(guān)于全國非融資性擔保機構(gòu)規(guī)范管理指導(dǎo)意見》是對非融資性擔保機構(gòu)標準定性的依據(jù)，在核定的10家機構(gòu)是非常穩(wěn)健的，也是健康的，同時也做的很規(guī)范和標準。其他我們就稱為一般性擔保機構(gòu)，和一般的廣告公司，科技公司，裝修公司一樣的，只是公司名稱中含有“擔?！弊謽佣?。其次，我們理解了三中不同類型的擔保機構(gòu)，也就明確了三種擔保機構(gòu)的經(jīng)營范圍，從而也就從法律地位明確了三種不同類型的擔保機構(gòu)的從事的擔保品種，從而以法律為準繩，以范圍為經(jīng)營，以標準為規(guī)范的運營體系。

    請問你對非融資和融資性機構(gòu)，一般擔保機構(gòu)應(yīng)該如何做?監(jiān)管部門如何監(jiān)管?

    張信良;我個人認為擔保的監(jiān)管就是兩種方式，一個是按職能來監(jiān)管，一個是按功能來監(jiān)管。從職能上，融資性擔保機構(gòu)就是銀行金融等監(jiān)管部門，如和銀行，信托合作的就是銀監(jiān)會，如何證券機構(gòu)合作的就是證監(jiān)會，和保險機構(gòu)合作的就是保監(jiān)會，和地方金融機構(gòu)合作就是地方監(jiān)管部門—金融辦(局)等。如從功能來監(jiān)管，我認為更是利益的監(jiān)管有效性，如何銀行合作，就是銀行自己監(jiān)管，如何保險合作，就是保險機構(gòu)監(jiān)管，如和證券合作就是證券機構(gòu)監(jiān)管，這樣風(fēng)險更能標準化和規(guī)范化。當然，非融資性擔保機構(gòu)，從職能上監(jiān)管就是最高法，住建部，海關(guān)，商務(wù)部等，從全面市場規(guī)范和治理應(yīng)該是工商局。其他擔保就是根據(jù)其本身擔保功能的法律風(fēng)險屬性決定。擔保公司的分類告訴了我們他的屬性，他的經(jīng)營范圍也告訴了我們應(yīng)該做什么，應(yīng)該不能做什么，當然，聯(lián)合發(fā)文在高度認真的重視是很必要的。對于融資性擔保機構(gòu)，只要我們政府作為，我們從業(yè)機構(gòu)履職，從業(yè)人員道德，融資性擔保是很健康，穩(wěn)健發(fā)展的。當然，按照我們行業(yè)指導(dǎo)的非融資性擔保的標準去獲得的信用等級證書，且規(guī)范運作，非融資性擔保機構(gòu)是很健康的。其他一般性擔保機構(gòu)本身就是更大問題，他們大部分是掛羊皮賣狗肉，他們成立擔保機構(gòu)的目的就是一個錯誤，他們是用這個機構(gòu)來非法集資，非法吸存，非法理財，非法放貸。這四非本身就不是擔保機構(gòu)做的，也不是任何沒有國家金融許可證的公司法人機構(gòu)做的，這些只是銀行和其他資管機構(gòu)和持牌基金機構(gòu)的合法運行的。包括融資性擔保機構(gòu)、小額貸款機構(gòu)、融資租賃機構(gòu)、商業(yè)保理機構(gòu)、金融服務(wù)機構(gòu)都是不可以做四非的，都是按照國家規(guī)定的經(jīng)營范圍去正常經(jīng)營的才是王道?？傊?，在監(jiān)管上，國務(wù)院的常規(guī)就是“誰審批，誰監(jiān)管，誰負責(zé)”，要寬進嚴出，實現(xiàn)過程監(jiān)管和結(jié)果監(jiān)管，建立好信用體系建設(shè)。

    請問你對非融資性擔保是如何看待的?

    張信良：對于非融資性擔保，我們是2010年融資性擔保機構(gòu)管理辦法出臺后就意識到非融資性擔保機構(gòu)和其他擔保機構(gòu)就會出現(xiàn)，因此我們2010年，2011年經(jīng)歷了2年多的調(diào)研，同時開了2次全國非融資性擔保機構(gòu)規(guī)范管理研討工作會，征求了70多位專家意見，我們在2012年3月份就把我們行業(yè)的《全國非融資性擔保機構(gòu)規(guī)范管理指導(dǎo)意見》給予公示，同時歷時3個月公示期，于2012年6月1日正式實施《全國非融資性擔保機構(gòu)規(guī)范管理指導(dǎo)意見》，在我們給出指導(dǎo)意見后的2012年到2013年8月份，總計全國申報想做信用等級評定機構(gòu)有250家左右，我們按照指導(dǎo)意見，同時規(guī)范穩(wěn)健的請第三方會計事務(wù)所、評級機構(gòu)、律師事務(wù)所及其我們專家意見，總計全國核定了10家非融資性擔保機構(gòu)的信用等級，這些機構(gòu)的情況已經(jīng)經(jīng)過媒體公示過?，F(xiàn)在這些機構(gòu)都很穩(wěn)健，也正常經(jīng)營，沒有一家出現(xiàn)過四非現(xiàn)象和其他社會問題。我個人認為非融資性擔保的未來是非常好的，關(guān)鍵是從業(yè)機構(gòu)和從業(yè)者要明白自己該做什么，如何去開展擔保業(yè)務(wù)，如何去做合法的結(jié)構(gòu)設(shè)計和產(chǎn)品創(chuàng)新，這些才是我們要去研究的。

    請問非融資性擔保未來有希望嗎?

    張信良：非融資性擔保機構(gòu)未來的希望非常大。從市場方面說，他是融資性擔保機構(gòu)的有力補充，也是陰陽互補。因為融資性擔保和非融資性擔保對專業(yè)的要求是不一樣的，對人才結(jié)構(gòu)設(shè)計也是不一樣的，從而市場的方向就不一樣。特別是訴訟擔保和工程方面擔保，專業(yè)度和融資性擔保是兩個不同的行業(yè)。從人才方面來說，融資性更多來自于經(jīng)濟金融行業(yè)，和部分法律行業(yè)轉(zhuǎn)金融的，而非融資性擔保更多是精細化專業(yè)，如工程擔保，一定是在工程方向是非常專業(yè)的，流程是很清晰的，而不是金融方向的。還有非融資性擔保的收入來源更多，他有委托貸款收入，有和融資性擔保機構(gòu)聯(lián)合擔保收入，有非融資性擔保收入，有中間業(yè)務(wù)收入，有投資收入，有其他咨詢收入等，而融資性擔保機構(gòu)就是擔保收入和投資收入，當然也有非融資性擔保收入，對于一個融資性擔保機構(gòu)，他的非融資性業(yè)務(wù)是不專業(yè)的，就像女性是不能干男的的事的更專業(yè)，男的是不能干女的更專業(yè)一樣，他們是互補的，也是陰陽的。

    你覺得擔保公司未來如何發(fā)展?

    張信良：是問融資性擔保還是非融資性擔保，還是擔保產(chǎn)業(yè)?

    當然是請問你擔保產(chǎn)業(yè)?

    張信良：作為擔保產(chǎn)業(yè)，我在2009年合肥的亞洲金融論壇就說過，擔保產(chǎn)業(yè)在10年后會更好，那個時候市民素質(zhì)達到什么時候找金融機構(gòu)，什么時候找擔保機構(gòu)，什么時候去直接融資市場等。更多的人也能區(qū)分擔保機構(gòu)的不同功能和細分市場。擔保業(yè)在中國才走過短短的20年左右，問題多是正常，特別是融資性擔保才4歲不到，人們根本就區(qū)分不了什么融資性和非融資性擔保機構(gòu)，也不清楚真正的擔保機構(gòu)是做什么的，我們應(yīng)該從普教開始，從普惠金融和普惠知識開始。只有他們清楚了，法制健全了，人人知道法制國家我們?nèi)绾伟匆?guī)則做人處事，一切就自然了。

    我認為只有規(guī)范，清理好了，實現(xiàn)融資性擔保和非融資性擔保機構(gòu)互補發(fā)展，兩套馬車并行才是我們未來的希望。