關(guān)于擔(dān)保市場

（一） 擔(dān)保市場的概念 

擔(dān)保市場是擔(dān)保行為發(fā)生的市場，銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)作為擔(dān)保機(jī)構(gòu)開展擔(dān)保業(yè)務(wù)促進(jìn)了擔(dān)保市場的形成。

（二）擔(dān)保市場的職能  擔(dān)保市場的形成和發(fā)展對引導(dǎo)信貸資金的投放，調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，支持中小企業(yè)的發(fā)展起到了重要的作用。

1、債務(wù)約束功能     

擔(dān)保市場是與債、合同以及信貸活動(dòng)有著密切的關(guān)系，成為建立上述經(jīng)濟(jì)關(guān)系、進(jìn)行貿(mào)易和信貸的重要市場支持。擔(dān)保市場有利于保證債權(quán)人債權(quán)實(shí)現(xiàn)，有利于保證當(dāng)事人的合法權(quán)益，并對維護(hù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序、促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展起著重要的作用。

2、信貸風(fēng)險(xiǎn)分散功能     

擔(dān)保市場還使信貸資金的自身風(fēng)險(xiǎn)得到一定程度的分散，這種分散有利于信貸資金的投放和使用。從整個(gè)社會(huì)的融資來看，一些從事?lián)I(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，可以以少量的擔(dān)?；饋韼?dòng)和吸引社會(huì)上眾多的資金投向社會(huì)生產(chǎn)急需的行業(yè)和部門，從而起到了資金放大器和擴(kuò)散器的作用。

3、信貸交易潤滑功能     

擔(dān)保市場使得信貸資金提供者如銀行和其他非銀行機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險(xiǎn)大大減輕，降低了信貸交易中的交易費(fèi)用，潤滑了信貸資金在信貸資金提供者與信貸資金需求者之間的融通過程。

4、產(chǎn)業(yè)調(diào)整功能   

專門的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，尤其是政府出資興辦的或政府參與興辦的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，從事的擔(dān)保業(yè)務(wù)具有很強(qiáng)的政策性，其主要作用是從整個(gè)社會(huì)的經(jīng)濟(jì)效益考慮，通過擔(dān)保業(yè)務(wù)來引導(dǎo)信貸資金的投放，從而影響和調(diào)節(jié)產(chǎn)業(yè)部門結(jié)構(gòu)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（三）擔(dān)保市場的主體構(gòu)成    

擔(dān)保市場主要包括了擔(dān)保機(jī)構(gòu)、被擔(dān)保企業(yè)和資金供給方三類市場主體。

1、擔(dān)保機(jī)構(gòu)

擔(dān)保機(jī)構(gòu)是這個(gè)市場上最重要的市場主體，是擔(dān)保業(yè)務(wù)的供給者。從業(yè)務(wù)關(guān)系上來看，擔(dān)保機(jī)構(gòu)是信用擔(dān)保行為的主要承擔(dān)者。從性質(zhì)上來說，擔(dān)保機(jī)構(gòu)主要有兩種類型：一種是商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，即以盈利為目的的擔(dān)保機(jī)構(gòu)；另一種是以執(zhí)行政府政策，扶持弱勢企業(yè)為目的的政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)。目前在我國的擔(dān)保市場上，雖然中小企業(yè)商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)起步較早，但是由于擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)與擔(dān)保收益不成比例，所以除一些具有政府背景的國有商業(yè)擔(dān)保公司之外，其他商業(yè)擔(dān)保公司的發(fā)展還比較緩慢，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)全國各地中小企業(yè)互助擔(dān)保和商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)目前還只有二百余個(gè)。

2、被擔(dān)保企業(yè)     

被擔(dān)保企業(yè)是這個(gè)市場上的資金需求者，也是擔(dān)保業(yè)務(wù)的需求者。銀行出于風(fēng)險(xiǎn)控制的要求，對一些貸款業(yè)務(wù)要求企業(yè)能夠提供相應(yīng)的擔(dān)保。在我國的擔(dān)保市場上，由于中小企業(yè)信用程度普遍較低，融資相對與大企業(yè)來說存在更大的困難性，因此，擔(dān)保市場上的貸款企業(yè)主要是中小企業(yè)。

3、資金供給方   

資金供給方包括了銀行，非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)。銀行是擔(dān)保市場上主要的資金供給者，同時(shí)也是擔(dān)保業(yè)務(wù)的需求者。中小企業(yè)和部分大企業(yè)由于信用較低或者銀行對部分企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制嚴(yán)格，銀行需要其提供相應(yīng)的擔(dān)保才能提供貸款。目前我國包括國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、地方商業(yè)銀行在內(nèi)的大小銀行基本上都開展了擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)。

（四）擔(dān)保市場工具  

擔(dān)保的作用是增強(qiáng)被擔(dān)保人的信用，擔(dān)保的對象是債務(wù)人的債務(wù)，因此根據(jù)債務(wù)人擔(dān)保需求和用途確定，可以將擔(dān)保市場上的業(yè)務(wù)劃分為以下種類。

1、貸款擔(dān)保   

貸款擔(dān)保是借款人根據(jù)要求提供的第三方保證，主要發(fā)生在企業(yè)法人、自然人與金融機(jī)構(gòu)之間。擔(dān)保人保證在借款人沒有按照借款合同的規(guī)定還本付息時(shí)，擔(dān)保人負(fù)責(zé)支付借款人應(yīng)付而未付的本息。擔(dān)保在借款人受到所借款項(xiàng)時(shí)生效，償還本息后失效。貸款擔(dān)保是為了分散貸款的風(fēng)險(xiǎn)，起到保證信用貸款安全的作用。

2、租賃擔(dān)保   

租賃擔(dān)保是指承租人采用租賃方式取得設(shè)備時(shí)，委托第三者向出租人保證，當(dāng)承租人未按租賃合同規(guī)定的期限給付租金時(shí)，由擔(dān)保人代為給付。

3、工程保證擔(dān)保     

工程擔(dān)保是指在建設(shè)工程承發(fā)包過程中按照經(jīng)濟(jì)責(zé)任在不同階段投標(biāo)人提供的擔(dān)保，主要包括投保保證擔(dān)保、預(yù)付款保證擔(dān)保和履約擔(dān)保三類形式。

4、來料加工和補(bǔ)償貿(mào)易擔(dān)保     

來料加工擔(dān)保是指保證人應(yīng)進(jìn)料和進(jìn)件方的要求向供應(yīng)方提供的擔(dān)保，保證來料和供貨方按照合同規(guī)定將加工裝配的成品交給供應(yīng)方和指定的第三方。補(bǔ)償貿(mào)易擔(dān)保是指保證人應(yīng)引進(jìn)方的要求，給予設(shè)備的供應(yīng)方以保證，保證引進(jìn)方及時(shí)受到與合同調(diào)控相符的設(shè)備后，以生產(chǎn)的產(chǎn)品按合同規(guī)定的數(shù)量和時(shí)間交付供應(yīng)方和指定的第三方，以償付設(shè)備價(jià)款。

5、票據(jù)擔(dān)保   

票據(jù)擔(dān)保是由出票人將票據(jù)上的權(quán)利背書轉(zhuǎn)讓給銀行作為借款的擔(dān)保，票據(jù)擔(dān)保后，若債務(wù)人到期不清償債務(wù)，銀行即獲得票據(jù)上的權(quán)益，可即刻讓擔(dān)保人兌現(xiàn)。

6、對外經(jīng)濟(jì)活動(dòng)擔(dān)保   

在對外經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，本國企業(yè)與國外企業(yè)之間的業(yè)務(wù)往來在信息溝通和相互信任等方面的難度要高于國內(nèi)企業(yè)。對外經(jīng)濟(jì)擔(dān)保是對對外經(jīng)濟(jì)活動(dòng)主體資信和履約能力的保證，因此在很大程度上促進(jìn)了對外經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的順利開展。